美国代孕购买保险经验教训-科罗拉多州代孕保险判决案例

提要：在为您的美国代孕购买保险之前，请务必仔细阅读保单合同条款。在美国的妊娠代孕中，代孕保险的问题可能是一个大问题。因为代孕流程中很多关键部分需要医疗费用--从用试管婴儿怀孕（通常根本不在保险范围内），到妊娠代孕妈妈的怀孕和分娩费用，以及代孕的宝宝出生后的新生婴儿的医疗护理。像许多保险问题一样，这些代孕保险费用中哪些是由健康保险政策覆盖的，可能是一个有争论的问题。

美国第十巡回上诉法院--科罗拉多州巡回法院的一项决定表明了正确处理问题的重要性。在Moon诉Tall Tree Administrators一案中，法院作出了有利于保险公司的裁决，因为保险公司拒绝承保妊娠代孕妈妈在为另一对夫妇代孕期间发生的医疗费用。

原告Wendy Moon曾两次代孕。第二次代孕的保险是本案的争议所在。第一次，她打电话给她的保险公司，询问她的保险计划是否会在代孕期间提供保险。她被告知 "不"，不会。尽管有这个坏消息，她还是继续使用她的保险进行第一次怀孕。她很幸运，因为下面描述的原因，她还是得到了保险。

只有在她第二次作为代孕母亲时，保险公司才拒绝承保。正如意见书中所解释的，在第一次怀孕时，保险公司从未被告知她的怀孕不是她自己的孩子，而是为了另一对夫妇。什么变化？

ART Risk Financial and Insurance Solutions的保险专家Sarah Paige解释说，医疗机构根据保险用途对服务进行编码在几年前才变得更加具体。保险提供者以前根据ICD-9编码对所有怀孕进行编码。然而，在2015年，ICD-10的推出增加了5倍于其前身的编码量。 子编码 "Z33.3 "是与ICD-10一起引入的，指定 "怀孕状态，妊娠代孕母亲"。在Z33.3之前，除非保险公司、管理人或雇主看到具体的医疗记录或被告知怀孕的类型，保险提供商不太可能知道被保险人的怀孕是否与代孕有关。现在的情况不再是这样了。

原告争辩说，保险计划中的合同文本语言是模糊的，因此必须对保险公司进行解释。因此，对于所有的律师，以及那些玩弄语言的构造和解释的人来说，它是这样的。在免责条款中，第31段规定如下。"未指定为承保范围。非传统的医疗服务、治疗和用品，在本计划中未被指定为承保范围，包括但不限于作为代孕母亲的怀孕费用。" 够清楚吗？

原告认为，该语言可能意味着代孕的传统医疗服务将被涵盖，但与代孕有关的非传统医疗服务将不被涵盖。保险公司辩称，地区法院和上诉法院都同意，"作为代孕母亲的怀孕费用"这句话是作为排除在保险范围之外的非传统医疗服务的说明性例子。法院驳回了Moon对免责条款31的解释，认为其 "不合理"，而且Moon也没有提出任何其他解释，使该条款变得模糊不清。

代孕律师凯瑟琳-塔克介绍了裁决的背景，解释说妊娠代孕是一个非常昂贵的过程，往往需要近20万美元。塔克说，在适用的情况下，依靠妊娠载体（妊娠代孕妈妈）的保险政策并没有错。预期父母毕竟已经处于为生孩子而支付巨额费用的境地，而且往往只能希望他们能够经历一次自己的保险能够覆盖的 "传统"怀孕。

即使有争议的保单没有明确涵盖被保险人的代孕行为，如果保单覆盖范围相关条款含糊不清，保险公司仍可能被追究责任。正如塔克所指出的，"法律假设--而且是正确的假设--保险人将知道如何正确地写一个免责条款。" 而且，认为保险公司会为代孕提供保险也不是没有道理的，因为很多公司仍然在做。因此，保险人有责任把它写清楚。因此，"模糊性有利于被保险人 "的规则。

但在本案中，这个问题甚至没有达到 "模糊性"的程度。事实上，塔克指出，这是她见过的最明确的代孕排除条款之一。因此，在这里，法院是正确的，并保护了保险公司不对其计划不包括的内容负责。

站长总结的教训是：如果你为代孕购买保险之前，一定要仔细审查保单合同条款。或者，如果你想要更多的可预测性，可以找一个住在内华达州或威斯康星州的妊娠代孕妈妈。到目前为止，全美国有两个州不允许保险公司排除妊娠代孕妈妈的医疗费用的保险。但是，就目前而言，其余各州将需要彻底审阅保险计划（或聘请法律专业人士来阅读），或者在适用明确的排除语言时，冒着潜在的昂贵后果。

Ellen Trachman是Trachman法律中心有限责任公司的管理律师，这是一家位于丹佛的法律公司，专门从事辅助生殖技术法律，也是播客《我想给你生个孩子》的共同主持人。你可以通过 [email protected] 联系她。

怎样避免这样的事呢？

被卡罗莱纳州的代孕妈妈可以吗？
站长您好，我已经加您微信了，可以通过一下吗？

求站长推荐一个代母可用的保险，最还是我在国内就可以买的。
我也加了您微信还没通过。

有必要买新生儿保险吗？